L'assurance de prêt immobilier distribuée par LCL est portée, comme celle de sa maison mère le groupe Crédit Agricole, par Crédit Agricole Assurances (Predica). Il s'agit d'un contrat groupe : le tarif est mutualisé sur une large population et reste rarement compétitif pour un emprunteur en bonne santé.
Votre droit de changer d'assurance, à tout moment
Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, tout emprunteur peut résilier son assurance de prêt à n'importe quel moment, sans attendre la date anniversaire du contrat, sans préavis et sans frais. Cette règle s'applique pleinement aux contrats LCL, qu'ils aient été souscrits il y a six mois ou huit ans.
Cette liberté s'appuie sur trois lois successives : la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014) puis la loi Lemoine qui a généralisé la résiliation à tout moment. Votre banque ne peut ni vous facturer de pénalité, ni modifier le taux de votre prêt parce que vous changez d'assurance.
Pourquoi quitter l'assurance LCL ?
LCL appartient au groupe Crédit Agricole : son contrat groupe suit la même logique mutualiste, avec un tarif moyen calculé sur l'ensemble des assurés, rarement optimal pour un profil jeune et en bonne santé.
À l'inverse, un contrat individuel en délégation est tarifé sur votre profil précis : âge, état de santé, profession, statut tabagique. L'assurance représentant en moyenne 25 à 35 % du coût total d'un crédit immobilier, c'est souvent le poste sur lequel il reste le plus à gagner une fois le taux du prêt négocié.
- Un tarif personnalisé plutôt que mutualisé
- Des garanties au moins équivalentes, parfois supérieures
- Aucun impact sur les conditions de votre prêt LCL
Les 5 étapes pour changer votre assurance LCL
La démarche est encadrée et plus simple qu'il n'y paraît. Voici le déroulé complet, que notre cabinet prend en charge de bout en bout.
Rassembler vos documents
Munissez-vous de votre tableau d'amortissement, de votre offre de prêt et de la fiche standardisée d'information (FSI) remise par LCL. La FSI précise les garanties minimales exigées.
Comparer les offres du marché
Notre comparateur analyse plusieurs assureurs partenaires pour trouver le contrat le plus avantageux à garanties au moins équivalentes à celles de Crédit Agricole Assurances (Predica).
Souscrire le nouveau contrat
Vous signez le contrat retenu. Selon le capital assuré et votre âge, un questionnaire de santé peut être inutile (voir loi Lemoine ci-dessous).
Envoyer la demande de substitution à LCL
Une lettre de résiliation et de substitution est adressée à la banque, accompagnée du nouveau contrat. LCL dispose de 10 jours ouvrés pour répondre.
Confirmation et bascule
Une fois l'équivalence validée, la banque édite un avenant et le nouveau contrat prend le relais. Aucun double prélèvement : nous veillons à la continuité de la couverture.
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L'équivalence de garanties : la condition à respecter
LCL ne peut refuser votre nouveau contrat que pour un seul motif légitime : le non-respect de l'équivalence de garanties. La banque sélectionne, parmi une liste standardisée établie par le CCSF, jusqu'à 11 critères essentiels (couverture décès, invalidité, incapacité, franchise…). Le contrat de remplacement doit les couvrir au moins aussi bien.
C'est là que l'accompagnement d'un courtier fait la différence : nous lisons la FSI de votre dossier LCL, vérifions point par point l'équivalence et n'envoyons à la banque qu'un contrat conforme. En cas de refus, LCL doit le motiver par écrit sous 10 jours ouvrés ; un refus abusif l'expose à une sanction.
Ce que LCL exige exactement
Chaque banque choisit ses propres critères parmi la liste standardisée du CCSF. Voici ce que nous avons relevé sur les FSI LCL, vérifié sur dossiers réels traités par notre cabinet.
| Garantie / critère | LCL l'exige ? | Ce que ça change pour vous |
|---|---|---|
| IPP (Invalidité Permanente Partielle) | Non requise | Accès aux contrats sans IPP — souvent les plus compétitifs sur profil standard |
| DOS_PSY / Sérénité (rachat exclusions dorso-psy) | Non requise | Inutile d'inclure cette option pour LCL — ne pas la payer |
| Mode de calcul (Mode I indemnitaire / Mode F forfaitaire) | Mode I strict | Le contrat de substitution doit prévoir le mode indemnitaire — point vérifié avant envoi |
Combien pouvez-vous économiser ?
Tout dépend de votre profil et du capital restant à rembourser. Voici un ordre de grandeur réaliste, à confirmer par une simulation personnalisée.
Exemple indicatif — Couple, 38 ans, capital restant dû ~225 000 €, non-fumeurs, CDI
Une fois le taux du prêt acté, l'assurance reste le principal levier d'économie d'un crédit immobilier. Avec la loi Lemoine, rien ne vous oblige à attendre : la comparaison prend quelques minutes et n'engage à rien.
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Questions fréquentes
Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé. LCL, Crédit Agricole Assurances et Predica sont des marques tierces, citées à des fins documentaires ; RéassurezVous n'est ni affilié ni mandaté par ces entités. RéassurezVous — Cabinet de courtage en assurances, ORIAS n°22002745. Dernière mise à jour : juin 2026.