On entend souvent que le diabète rendrait l'assurance emprunteur impossible. C'est faux. Si la maladie est considérée comme un « risque aggravé de santé », elle n'interdit ni l'assurance ni le crédit. Entre dispositifs légaux, convention dédiée et assureurs spécialisés, un emprunteur diabétique dispose de plusieurs leviers pour se couvrir au juste prix. Voici l'essentiel à connaître en 2026.
Diabète type 1 et type 2 : quelle différence pour l'assureur
L'assureur n'évalue pas le diabète de façon binaire, mais selon plusieurs paramètres :
- Le type : le diabète de type 1 (insulinodépendant, souvent diagnostiqué jeune) et le type 2 (lié au mode de vie, plus tardif) ne sont pas appréciés de la même manière.
- L'équilibre glycémique : un diabète bien contrôlé (taux d'HbA1c stable) rassure l'assureur.
- L'ancienneté et le traitement : durée depuis le diagnostic, type de traitement.
- Les complications éventuelles (rénales, cardiovasculaires, oculaires).
Selon ces éléments, l'assureur peut proposer une couverture au tarif normal, avec une surprime, ou avec une exclusion partielle. D'où l'intérêt de comparer plusieurs assureurs, dont les grilles d'évaluation diffèrent.
Convention AERAS : vos droits
La convention AERAS — « S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé » — est un accord entre l'État, les banques et les assureurs. Elle facilite l'accès à l'assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque de santé, dont le diabète.
Son fonctionnement repose sur plusieurs niveaux d'examen du dossier : si une demande est refusée au premier niveau, elle est réexaminée à un niveau supérieur. La convention prévoit aussi, sous conditions de ressources, un plafonnement des surprimes et un mécanisme de mutualisation. Elle s'applique automatiquement dès lors qu'un risque aggravé est identifié.
Le droit à l'oubli
Le droit à l'oubli permet, pour certaines pathologies et après un délai sans rechute, de ne plus avoir à déclarer un ancien problème de santé. Il concerne historiquement les anciens cancers et certaines pathologies, avec une grille de référence AERAS régulièrement mise à jour.
Pour le diabète, la situation est spécifique : c'est souvent une maladie chronique en cours, qui ne relève pas directement du droit à l'oubli classique. En revanche, la grille de référence AERAS encadre les conditions d'assurance applicables. Un courtier vous aide à identifier ce qui s'applique précisément à votre situation.
Diabétique et en projet immobilier ?
On étudie votre dossier et on sollicite les assureurs les plus adaptés.
Assureurs spécialisés
Tous les assureurs ne traitent pas le risque diabétique de la même façon. Certains se sont spécialisés dans les risques aggravés de santé et disposent de grilles d'acceptation plus favorables. Pour un emprunteur diabétique, l'enjeu est de présenter son dossier au bon assureur, plutôt que d'accepter par défaut une surprime élevée du contrat groupe bancaire.
C'est tout l'intérêt de passer par un courtier indépendant : nous savons quels assureurs sont les plus ouverts selon le type et l'équilibre du diabète, et nous présentons le dossier de façon optimale pour limiter surprime et exclusions.
Loi Lemoine et questionnaire médical
La loi Lemoine a apporté une avancée majeure pour les emprunteurs concernés par une maladie : la suppression du questionnaire de santé sous conditions.
- Aucun questionnaire si le capital assuré par personne est inférieur à 200 000 €.
- Et si le prêt est remboursé avant les 60 ans de l'emprunteur.
Dans ce cas, le diabète n'a pas à être déclaré et ne peut donner lieu ni à surprime, ni à exclusion liée à cette pathologie. Au-delà de ces seuils, le questionnaire reste exigé, mais la convention AERAS et les assureurs spécialisés prennent le relais.
Chez RéassurezVous, nous accompagnons les emprunteurs diabétiques à chaque étape, par téléphone au 01 59 13 33 36 ou en ligne. Nos 97 avis Google 5/5 témoignent de cet accompagnement, y compris sur les dossiers à risque aggravé.
Faites étudier votre dossier diabète gratuitement
Gratuit · Sans engagement · 97 avis Google 5/5 · ORIAS 22002745
Questions fréquentes — diabète
Informations données à titre indicatif, variables selon les assureurs et les situations médicales. Cet article ne constitue pas un conseil personnalisé. RéassurezVous — Cabinet de courtage en assurances, ORIAS n°22002745. Dernière mise à jour : juin 2026.